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소득이 높아 세금이 높은 과세 구간에 오르게 되면실질적인 소득의 실수령은 적을수밖에 없습니다
그래서 많은 분들이 과세 구간을 한단계라도 낮추기 위해서 절세할 수 있는 방법을 찾고 있는데요
제일 좋은 방법은 ISA 계좌를 만들고 ISA 세액공제를 받는것입니다
ISA 계좌를 사용해야하는 이유
ISA 계좌 정부에서도 추천하고 있는 개인종합자산계좌입니다
ISA 계좌를 만들면 펀드, ETF, 예금 등 다양한 금융상품 투자 관리가 가능하며
투자를 통한 배당 소득, 이자 등 금융소득을 받을 수도 있으며 ISA 세액공제라는 비과세 혜택을 받는 것이 \
ISA 중개형 절세종합 통장입니다
앞서 말씀드린바와 같이 소득구간이 높아질수록 세율은 더욱 높게 증가하기 때문에 절세를 위해 투자도 하고
세액공제까지 받을수있는 ISA 계좌를 사용하고 있습니다
가입 조건
만 15세 이상의 근로소득자
만 19세 이상 국내 거주자가 가입 가능
납입 금액은 매년 2000만원까지 납입 가능하여 최대 5년간 1억까지 납입 가능
의무 보유기간인 만기는 최소 3년입니다
ISA 계좌 중개형 종류
ISA 계좌 종류는 일반형, 서민형, 농어민형 종류로 3가지가 있습니다
각각 마다 ISA 세액공제 비과세 범위와 가입조건이 조금 차이가 있습니다
ISA 농어민형은 소득금액과 급여 조건은 보지 않으며 종합소득금액만 조건 충족하면 가입 가능하며
서민형과 동일한 400만원의 세액공제 비과세 혜택을 받을 수 있습니다
ISA ETF 추천이유
ISA 계좌를 개설하고나면 다양한 금융상품에 투자가 가능합니다
하지만 그중 저는 ISA 안에 있는 ETF 투자상품을 추천드리는데요
첫 번째 이유: 세액공제 즉 절세를 위한 투자
세액공제를 하여 과세구간을 한 단계 낮추는 것이 목표이자 이유인데 손해를 보게 되면 세액공제를 받는 의미가 없습니다
두 번째 이유: ETF는 안정적으로 돈을 굴릴수도 있으며 최근까지도 계속 나스닥이 상승함에 따라
미국의 지수를 추종하는 ETF 주가도 많이 올라가고 있으며
ETF 특성상 안전하며 우상향 하는 금융상품이기에 세액공제, 원금손실 위험 부담 저하 등 현명한 투자가 가능합니다
S&P 500을 첫번째로 추천드리며 ISA 자체를 보통 장기적으로 두고 투자를 하기 때문에
장기 투자,장시적 시간을 두고 볼 때 상승했을때의 모든 소득은 분리과세 9.9%만 납입하게 되면 적은 과세만 납입하여
대부분 수익금은 내돈이 되게 됩니다
두 번째는 배당금을 받을 수 있고 또 배당이 성장하는 SCHD ETF 상품을 추천드립니다
SCHD의 경우
주당 배당금: 1주당 2.83 달러 한국돈으로 약 4천원 가량됩니다
연간 배당률:3.67%를 기록 하고있으며
제일 중요한 배당 성장률은 지난 10년간 11.0%라는 놀라운 수치를 보이고 있습니다
SCHD는 매년 3월 마다 1년 주기로 리밸런싱을 통해 계속 우상향을 만들고 있습니다
ISA 계좌 만기
ISA 계좌가 3년 만기 시점이 다가오면 2가지의 선택이 있습니다
3년 만기 비과세 혜택을 받고 해지 후 재가입
3년 만기가 아닌 10년 이상의 장기적 계좌 운영
돈이 급하거나 효율적으로 돈을 굴리기 위한다면 3년 만기마다 비과세 혜택을 받는 것이 좋습니다
반대로 돈이 급하거나 한 것이 아니라면 장기적으로 계좌를 운용하는 것이 이득입니다
수익률이 점점 커질수록 유지하는 것이 복리 효과를 누려 수익이 극대화되는 결과가 있으며
ISA 계좌는 수익률을 복리로 쌓아 수익을 극대화하고 추후에 9.9%의 분리과세만 내며
세금도 적게 내고 온전히 내 수익금으로 얻을 수 있기 때문에
신중히 고민후 투자해 보시기 바랍니다
ISA 계좌 단점
소득 제한 가입조건이 있습니다
소득조건으로 인해 ISA 서민형으로 가입이 안된다면 세액공제 비과세 400만 원의 혜택을 받기 힘들며
ISA 중개형인 세액공제 비과세 200만 원의 혜택만 받을 수 있게 됩니다
ISA 계좌는 의무보유기간이 3년이 있기 때문에 단기간에 운영함에 있어서
선뜻 계좌를 개설하여 납입하기에 부담이 있는 시간입니다
모든 전 금융기관에서 1인 1 계좌만 개설 가능하여 절세 효과가 한정적입니다
하지만 자녀가 있을 시 자녀 ISA 계좌를 개설하여 나눠서 사용 시
세액공제를 최대한 받을 수 있어 절세효과를 더욱 극대화할 수 있습니다
ISA 계좌 장점
세액공제인 비과세는 대부분 소득 조건만 충족한다면 세액공제 비과세 혜택을 받을 수 있습니다
3년 만기 후 납입금액 일부 혹은 전부를 연금 계좌로 납입 시 10%(최대 300만 원)의 금액을 세액공제받을 수 있습니다
ISA는 예금, 펀드, 채권, RP, 수익증권 등으로 다양하게 투자 상품 포트폴리오를 구성할 수 있으며
특히 한국증권에 상장된 미국지수를 추종하는 ETF를 매매할 수 있으며 안정적인 수익과 세액공제까지 받을 수 있는 것이 제일 큰 장점입니다