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    고령화가 빠르게 진행되고 있는 사회에서 40~50대의 노후를 준비하는 사람들이 늘어나고 있습니다

    이 때문에 노후 자금 준비 계획을 알아보고 계신 분들과 노후 유망 자격을 함께 알려드리고자 합니다

     

     

     

     

    노후자금 준비 방법 

    노후자금준비 방법에는 다양한 방법으로 있습니다  연령별 재무설계, 노령연금관리, 노후준비 유망자격증 등등

    노후를 준비해야 하는 이유는 무엇일까요

    최근 고령화와 저금리로 노후 대비의 중요성이 더욱 강조되고 있습니다

    또한 고령으로 갈수록 더욱 자금의 압박을 받아 생계유지조차 못하는 분들이 매우 많습니다 

    그러다 보니 지금은 은퇴 후 자금 조달이 어려운 현실에 살고 있습니다

     

     

    100세 시대가 다가오면서 기대수명이 비약적으로 늘어났습니다 그러면서 은퇴 후의 수명이 이전보다 길어져서

    노후 연금 설계 혹은 노후 자격증 취득 후 40대, 50대에도 일을 해야 하는데요

    이에 따라 노후 준비 더욱 중요하겠습니다 

     

    60세에서 은퇴해서 한 달에 200만원으로 산다고 가정하면 약 4억 8천만 원이 필요하게 됩니다

    또한 여러분이 100세까지 산다고 가정한다면, 그 금액의 두 배 이상을 필요합니다 

    노후에 들어서 이렇게 큰돈을 갖고 계신 분들은 많지 않을 것입니다 

    노후 연금 설계 준비 할 때는 현금 흐름을 잘 파악하고 계획을 잘 세워야 하는데요 

     

     

     

     

    노후 연금 설계와 종류

     

    ⭕국민연금

    국민연금은 국가에 의무적으로 납입 후 60세부터 수령이 가능하기에 

    따로 준비할것이 없습니다  

     

    ⭕퇴직연금 

    퇴직연금은 기업에서 근무 시 개인과 기업이 절반 씩 부담하여 

    퇴직연금을 가입하며 개인사업자 일시 퇴직연금이 없을 수 있습니다 

     

    ⭕개인연금 

    개인연금은 연금 보험과 연금 저축 개인형 퇴직연금으로 달라집니다 

    아래 내용에 더욱 자세하게 기재하겠습니다 

     

    ⭕ISA 계좌 세액공제 

    ISA는 사업소득 또는 근로소득이 있는 분들이 가입할 수 있습니다 

    ISA는  200만원의 세액 공제를 받을 수 있습니다 

    ISA로 ETF나 배당주 등 다양한 상품 선택이 가능하며 투자 한도가 많습니다 

     

     

     

     

    개인연금 장점과 단점 

     

    개인연금의 장점

    ⭕연말정산시에 유리한 연간 세액공제가 가능합니다 

    ⭕국민연금, 퇴직연금으로 부족한 노후준비를 더욱 튼튼하게 만듭니다

    ⭕퇴직후의 제2의 월급

     

    개인연금의 단점

    최소 10년부터 많게는 30년까지의 자금이 묶여 쓸 수 없습니다 

    여유자금으로 개인연금을 가입하지만 지속적으로 납입할수록 

    금액이 커져 매월 30만 원씩 20년 동안 납입 시 약 7500만 원 종도의 돈이 묶임

     

    비과세 되는 개인연금

    개인 연금인 연금 저축은 납입 시 세액 공제가 되며 매월 50만 원 납입 시 최대 600만 원 전액 세액공제됩니다 

     

      비과세 연금
    개인형 퇴직연금, 연금저축
    과세 연금
    연금 보험 
    세액공제 최대 한도 600만원 없음
    세금 납입시 세액 공제/ 수령시 과세 대상 납입시 과세 대상/ 수령시 비과세 
    종합 과세 대상  1200만원 매년 초과시 대상  2000만원 매년 초과시 대상 
    연금 개시 나이  만 55세 이후 만 45세 이후 

     

     

     

     

     

     

    연금 저축의 경우 납입최대한도는 연 1800만 원으로 최대 600만 원 공제가 되고 있습니다

    그래서 연금 저축의 경우 매월 50만 원 납입 시 600만원의 세액공제가  되기에 추천드리며

    매월 50만원 납입 시 약 70만 원 종도 연말정산 시 환급이 가능합니다

     

    중도해지 시에는 기타 소득세 16.5%의 세금이 부과되니 중도해지 안 하는 것을 권유드리고 있으며

    노후자금이니만큼 현재 여유자금으로 연금 저축 하시는 것을 추천드립니다 

     

    연금보험 

    납입 시에 받을 수 있는 세액공제는 없으나 납입한 원금을 돌려받을 때의 이자소득이 면제가 됩니다 

    연금보험에는 즉시 수령할 수 있는 연금 보험, 보험료를 일부 주식이나 채권에 투자하여 수익률을 극대화하는 보험 

    등등이 있습니다 

     

    하지만 위의 개인연금 보험은 대부분 5년 이상 더 크게는 연금이기에 미래 소득을  바라보고 가입하며 

    20년간을 준비하게 됩니다 

     

    만약 배당주에 투자했다면?

     

    적금이자와 배당금 투자 비교 계산

    적금 이자 계산 결과  배당금 투자 계산 결과
    월 적금액 500000원 예치금액 75198232원
    기간 120개월 기간 300개월
    연이율 5% 연이율 5%
    단기/복리 복리 단기/복리 복리
    세전이자 17,964,813원 세전이자 186,588,655원
    세금 2,766,581원 세금 28,734,652원
    세후이자 15,198,232원 세후이자 157,854,003원
    만기지급액 75,198,232원 만기지급액 233,052,235원
    세금
    일반:15,4% 비과세:1.5%
    세금우대:4.5%
    세금
    일반:15,4% 비과세:1.5%
    세금우대:4.5%

     

    ***단순 비교하기엔 기간도 120개월과 300개월 등 차이가 있습니다*** 

     

    여기서 말씀드리고 싶은 것은 단순 적금보다 배당금 투자 혹은 ISA계좌 개설 후

    200만 원의 비과세 혜택을 받는 ISA 계좌를 개설하여 

    배당금 투자 혹은 ETF 투자를 하여 복리의 지급액을 받는 것이 노후를 대비해 훨씬 좋으며

    많은 분들이 이 방법으로 노후를 대비하고 있습니다 

     

     

     

     

     

     

    중개형 ISA

     

    ISA 계좌 장점 

    ⭕비과세:앞에 얘기한 데로 ISA의 수익 200만 원까지 비과세가 적용됩니다 

    ⭕분리과세:만약 200만원 이상의 초과 수익 발생 시의 수익은 9.9%의 과세가 적용됩니다 

    ⭕세액 공제:ISA 계좌로 이체 시 이체금액의 10% 세액공제 (최대 300만 원)

     

    ISA 서민형 계좌

    ISA 서민형계좌는 총 급여액 5000만 원 이하 또는 종합소득 3800만 원 이하만 ISA 서민형 계좌 개설이 가능합니다 

    금융사에 소득확인증명서를 제출하면 되시며 요즘은 간편하게 자동으로 조회가 가능하며 

    서민형으로 가입하며 소득이 넘어가게 되면 자동으로 중개형으로 계좌가 변경됩니다 

     

    ISA 계좌 개설하고 국내 주식 수수료 무료 혜택 받아보실 수 있습니다 

    ISA 계좌 신규개설 혜택ISA 계좌 신규개설 혜택

     

     

     

    ISA 서민형 계좌  혜택

    ISA 중개형 계좌와는 다르게 ISA 서민형 계좌는 비과세 한도가 200만 원 인 것에 비해 

    서민형은 중개형의 2배인 400만 원의 비과세 혜택을 받을수 있습니다 

    400만 원 그 이상의 초과 수익금은 과세 9.9%로 중개형과 동일합니다 

     

    ISA 계좌로 투자하기 

    중개형 ISA의 가장 큰 혜택은 비과세와 분리과세 9.9%의 낮은 과세 적용입니다 

    따라서 이 두 가지를 잘 운용하여 은퇴 노후자금을 관리해야 합니다 

     

    ⭕해외지수 ETF에 투자

    ⭕배당주 위주의 투자 (SCHD ETF)

     

    젊은 경우는 공격적으로 투자하여 성장하고 있는 기술주 (애플, 삼성, 마이크로소프트, 엔비디아 등등)

    가능하여 주식에 투자하는 것을 추천드립니다 

     

    반대로 은퇴자금 또는 은퇴 후인 노후 안정자금으로 쓰려면 

    S&P 500 ETF에 투자하여 안정적인 성장을 기대하거나 

    배당 성장주 SCHD ETF 상품에 투자하여 매월 배당을 받아 노후자금으로 생활할 수 있습니다 

     

     

     

     

    SCHD ETF 배당 성장주란?

     

     

     

    SCHD ETF의 경우 다우존스 미국배당 100의 지수를 추종하는 상품입니다 

    매 3월마다 리밸런싱을 통해  산업, 금융, 소비재, 헬스케어 등 

    당양한 분야에 분산 투자 하여 위험 분산을 하고 있습니다 

     

     

    SCHD ETF의 경우 5년 주가 상승률은 약 40퍼센트 성장하였으며 

    연간 배당수익률은 약 3% 종도입니다 

    1억 원으로 매수 시 약 1000주 종도 매수가 가능하며 20년간 보유 할시

    배당금은 약 130만 원 종도 수령이 가능합니다 

     

     

     

     

    단, 위의 계산은 최대한 보수적으로 잡은 값이며 SCHD ETF의 가격 상승 분은 모두 제외한 

    값이며 배당 성장률 또한 3 퍼가 아닌 7% 종도의 상승이 있는 경우도 있으니 

    추후에 받을 배당수익률은 더욱 클 것으로 예상됩니다 

     

    SCHD ETF는 ISA 계좌로 투자가 가능하는 것이 장점이며 

    SCHD ETF에 장기투자 계획이 있으신 분들 혹은 안정적인 은퇴자금을 배당처럼

    받고 싶으신 분들은 SCHD ETF에 투자하는 것을 추천드립니다 

     

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